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“提前还贷”成潮流 真的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。

　　按照网友 的建议，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交，冯婷顺利抢到了号。

　　近期 ，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮 。

　　现状：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆 的普遍想法 ，2022年，购房人的选择有了转向：提前还房贷 。

　　“2022年10月初卖了一套小房子 ，赶在年前把目前住 的这套房子的贷款结清了 。无债一身轻 ，手里有存款，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年。”家住福建福州的王女士告诉记者。

　　珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现。在社交网络上，分享还贷经历 、如何还贷划算的帖子、笔记众多 。

　　关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约 、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易 。

　　“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理的电话 ，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说 。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行 ，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变，年限缩短。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变，月供减少，导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元的利息。沟通未果 ，一气之下全部还清了 。”有网友如此吐槽道 。

　　对此 ，也有不少网友分享了自己的经验 ：遇到银行拖延 的情况，致电银监会投诉，很快就会收到银行 的回复并顺利还款 。

　　不过 ，也有受访者表示，提前还款的办理程序畅通无阻。

　　“我就是直接去银行填的表 ，无需等待 ，十分顺利。隔天存款进卡，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说。

　　总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。

　　就北京地区而言 ，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁 ，从预约、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。

　　疑问 ：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点 ，带动房贷利率的快速下行 。

　　2023年1月13日 ，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26% ，与2021年12月同比下降1.37个百分点， 是2008年有统计以来的历史最低水平 。

　　在低利率时代 ，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量 。

　　随着个人住房贷款利率 的大幅下降 ，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了，越来越多的人加入提前还房贷的队伍。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守 、储蓄率走高 的情况下 ，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑。

　　但对于银行而言，“心情”可能正好相反 。

　　2022年8月1日，交行 的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款 、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额 的1%。

　　这则公告虽很快被删除，也并未执行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。

　　某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露 ，银行不希望居民提前还房贷 ，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要 的优质资产，风险小，利润大。

　　柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外，也会对银行 的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响 。

　　“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛 ，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成的损失。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制 。

　　建议 ：是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意的 是，提前还贷并非适合所有 的购房者 。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金 的购房者，可以考虑提前还款。

　　招联首席研究员董希淼认为 ，扎堆提前还款并不可取。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接 的方式是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资 ，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费、养老医护 、子女教育等各方面的综合平衡 ，兼顾生活质量 。需要强调的是 ，很多案例都表明，如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来 的还款压力，很容易招致家庭资产负债表的恶化，提前还款要量力而行 。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。

　　在受提前还贷朋友 的“感染”后 ，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算 的攻略。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我 ，但家庭还 是要有抵抗风险的能力，要把部分现金留在手里 。”

　　值得一提的是，购房者对于提前还款是否“划算”的判定可能未必准确 。

　　方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择 的 是等额本息还款方式 ，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下 ，不太适合提前还款。

中国兴起“另类”养宠热潮 背后风险需被“看见”******

　　中新社长沙10月15日电 (记者 唐小晴)“我的宠物鸡不仅可爱 ，生蛋也很厉害 。每天从鸡窝捡蛋 ，也是一种乐趣 。”27岁的周婷(化名)忙着给自己 的爱宠芦丁鸡喂食。

　　芦丁鸡 是近年来由斑翅山鹑与蓝胸鹑杂交形成 的新品种 ，成年人拳头大小，重约50克，被称为“世界上最小的鸡”。它们因可爱外表和下蛋习惯成为中国宠物主们的最新陪伴。

　　半个月前 ，在长沙工作 的周婷网上购买了12只芦丁鸡 ，希望靠这些小鸡实现“吃蛋自由”。“饲养在玻璃和木质箱里，配备灯光、楼梯和植物，就像‘娃娃屋’。芦丁鸡比较好养，控制好‘鸡窝’温度就行。”周婷说，一些宠物主会在社交媒体上分享鸡的日常生活 、养鸡心得和“捡蛋”视频。

　　随着中国宠物产业蓬勃发展 ，芦丁鸡只 是越来越流行 的众多奇异宠物中 的一种 。近些年来 ，变色龙 、蜜袋鼯、壁虎 、刺猬和羊驼等非传统宠物纷纷现身市场 ，“异宠经济”成为新时尚 。不少人通过短视频、朋友圈等社交媒体“晒”它们 ，赚取大波流量 。

　　艾瑞咨询发布的《2021年中国宠物内容价值研究白皮书》显示，满足用户猎奇心态的异宠内容受关注度逐渐上升，在萌宠内容热度中占比在5%至15%之间。以“异宠”为主题的博主，也在各大社交平台渐流行 。

　　彭群凌在长沙开了一家宠物寄养训练酒店，狐狸 、鸭子和猪都来“住”过。“兔子 、鹦鹉 、仓鼠和蛇都是年轻人的爱宠 。一些人为了让饲养的狐狸听话、定点大小便，专门送来训练。”彭群凌表示，短视频传播让一些不常见宠物更多进入大众视野。

　　中南大学社会学系教授杨成胜认为，部分年轻人为追求新奇、彰显个性，并吸引更多人关注，于 是标新立异，放弃猫狗等传统宠物 ，转而去养新奇宠物。

　　“好看 、安静省心是异宠受欢迎的另一个原因 。比如 ，蜜袋鼯萌萌 的外表及亲人 的性格就让人喜爱。”谢新(化名)开了一家专售蜜袋鼯的商店，最贵的蜜袋鼯达12000元人民币一只。

　　不过 ，火爆 的异宠市场背后也存在一些问题和挑战 。比如 ，出于猎奇、跟风饲养的宠物主，不充分了解异宠习性，遇到异宠“不亲人”“味大”“难养”等问题就会弃养 。兽医不专业 、邮寄不正规、销售方缺乏资质等问题亦突出。

　　记者还了解到，异宠未经过人类长期驯化，一些仍具攻击性，对人的生命安全存在潜在威胁；某些异宠携带寄生虫、细菌和病毒 ，或给饲养者带来健康风险。

　　“随意饲养和买卖一些异宠，可能会触犯法律 。还有国外的特有物种 ，未经批准偷运入境 ，饲养和买卖都涉嫌违法 ，可能还会导致外来物种侵袭 。”资深律师郭瑄说，目前无针对异宠的专门法律法规 ，公众饲养异宠，仍处在一个“无法可依”的空白地带。

　　他建议 ，相关部门及时制定 、完善相关法律法规，从另类宠物 的种类、管理、健康 、生态等方面限制和约束异宠饲养行为 ，出台一个方便执法的“黑白名单”，确保产业良性发展 。

　　一些专业人士还表示，相关部门和售卖平台应做好充足知识普及和风险提示，给猎奇 的消费者泼冷水，提醒理性买单 。“相比传统宠物 ，一些养异宠的人群对待异宠也会科学 、谨慎。”彭群凌认为 ，若不在网络平台上夸大和过分渲染异宠，在不触碰法律、法规和不影响他人情况下 ，“另类”养宠小范围内自我发展没什么问题。(完)

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）